Elegir la casa ideal es casi tan complicado como escoger el tipo de crédito que te ayudará a comprarla. Aunque su fin es prácticamente el mismo, cada institución cuenta con requisitos, productos y montos de préstamo diferentes.
Aquellas personas que trabajan bajo el régimen fiscal asalariado, y tienen una puntuación de 1,080 puntos —esencial para ser candidato—, tienen la oportunidad de elegir un Crédito Infonavit tradicional. Si bien existen ventajas y desventajas en este tipo de financiamiento, no todos pueden acceder a él.
Criterios para iniciar con la elección:
- Edad y salario (prestaciones): Se mide en función del salario mensual integrado (incluyendo prestaciones) y, obviamente, la edad que tiene el derechohabiente. Puedes sumar, como máximo, un total de 235 puntos.
- Cantidad de ahorro en la subcuenta de Vivienda: Agrega puntos cada vez que sumes el valor de un Salario Mensual Integrado (SMI) a tu Subcuenta. Se puede obtener hasta un máximo de 124 puntos por este aspecto.
- Cotización realizada en forma continua: Este ítem otorga más puntos en la medida que tu cotización se mantenga más constante en el tiempo. Este rubro puede añadir 191 puntos extra al puntaje total.
- Tipo de contratación: Indaga si el trabajador cuenta con una contratación de tipo permanente o, más bien, temporal. En su versión máxima agrega 123 puntos Infonavit.
- Estabilidad laboral: Mira la retención de personal de la empresa del trabajador en los últimos tres años. Si se logra la mejor calificación, agrega 130 puntos.
- Conducta de pago de la empresa: Evalúa el grado de cumplimiento de la compañía en cuanto a comportamiento fiscal/jurídico, además de obligaciones patronales. Si la calificación de la empresa es perfecta, añade 129 puntos.
- Contexto: Evalúa la ubicación y el giro del patrón. Puede agregar no más de 243 puntos.
En este contexto, si deseas comprar una casa o departamento en un corto plazo y no cumples con los puntos requeridos, tu mejor opción será optar por una institución financiera.
| CRÉDITO INFONAVIT | CRÉDITO HIPOTECARIO |
| Puedes usar el ahorro que el INFONAVIT guarda en tu Subcuenta de Vivienda, ya sea para el enganche, los gastos notariales, impuestos, entre otro. Es posible solicitarlo a pasar de no tener un buen historial crediticio. Pese a ello, el comportamiento crediticio sí influye en el monto que se te puede otorgar. Existen bonificaciones, en caso de que la cuota de pago personal y la aportación patronal no cubran el pago mensual de amortización del crédito. La retención de la mensualidad se hace vía nómina, de esta forma no existen retrasos u olvidos de pago. Sólo se puede acceder a este crédito si se alcanzan 1,080 puntos (mismos que se cuantifican con base en siete variables que calculan la situación crediticia de cada derechohabiente). Sólo puedes coacreditar con una persona. Únicamente puede utilizarse en inmuebles 100% terminados, es decir, debe contar con todos los servicio y acabados (no puede ser inmueble en obra gris). La lista de requisitos es más grande que la solicitada por instituciones financieras. | Las tasas de interés pueden ser menores, en comparación con las que ofrece el INFONAVIT, que varían según el nivel salarial. Si eliges un crédito hipotecario y no utilizas el crédito INFONAVIT, las aportaciones patronales se van a las Subcuenta de Vivienda de la AFORE, dinero que representa un ahorro para la jubilación. Las condiciones del crédito pueden mejorar si se da un mayor enganche o si se contrata por un plazo menor a 15 años. Es posible comprobar ingresos como trabajador independiente. Pueden prestarte una mayor cantidad si no estás endeudado y tienes un buen comportamiento crediticio. Se aceptan inmuebles en obra gris. Puedes coacreditar, es decir, unir ingresos con 1, 2 o 3 personas. Es necesario contar con un ahorro para cubrir el enganche y los demás gastos iniciales. Debes contar con un historial crediticio para verificar tu comportamiento de pago. |
Características en común
Estos créditos comparten rasgos en común. Uno de ellos es que, para solicitarlos debes contar por lo menos un año de antigüedad en el trabajo. El objetivo es demostrar que posees un ingreso estable que te permitirá asumir la deuda.
El crédito INFONAVIT y el crédito bancario también tienen en común que ambos son otorgados en pesos. Este es un punto importante para proteger tu deuda contra devaluaciones y crisis económicas.
Comprar una casa es una de las metas más importantes y gratificantes de la vida. También representa una de las inversiones más grandes, por lo que el financiamiento se hace necesario para poderla concretar.
El mercado ofrece una amplia variedad de préstamos hipotecarios, pero todos no tienen las mismas características o condiciones. El crédito INFONAVIT y el crédito bancario son los más solicitados por los mexicanos para comprar vivienda.
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